ยื่น กู้ บ้าน กับรถพร้อมกัน

ช่วงนี้มีหลายคนเข้ามาถามในเพจ FINSTREET กันบ่อยๆว่า “ผ่อนรถอยู่ สามารถกู้ซื้อบ้านได้หรือเปล่า” วันนี้พี่โอกาสก็เลยจะมาตอบคำถามให้หายข้องใจกันครับ !

ผ่อนรถอยู่ ซื้อบ้านได้ไหม?

จริงๆแล้วคำถามนี้ ไม่มีคำตอบตายตัวครับ ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย และขึ้นอยู่กับ “ความสามารถในการชำระหนี้” ของคนที่ถาม เพราะการขอสินเชื่อบ้านแต่ละครั้งนั้น สถาบันการเงินที่ให้กู้เขาจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ

ซึ่งโดยปกติแล้วธนาคารจะพิจารณาให้มีหนี้รวมได้ไม่เกิน 40% ของรายได้ (บางแห่งอาจให้ถึง 70%) ซึ่งก็หมายความว่า เงินผ่อนรถ เงินผ่อนบ้าน และหนี้อื่นๆของคุณ จะต้องรวมกันแล้วไม่เกิน 40%

เช่น ถ้าคุณมีเงินเดือน 30,000 บาท คุณจะสามารถมีหนี้ได้ 30,000 x 40% = 12,000 บาท ซึ่งถ้าผ่อนรถไปแล้ว 5,000 บาท คุณจะเหลือเงินแต่ละเดือน 7,000 บาท สำหรับการผ่อนบ้าน

คิดคร่าวๆ ถ้าสามารถผ่อนบ้านแต่ละเดือนได้ 7,000 บาท ปกติธนาคารจะให้วงเงินกู้กับคุณประมาณ 1 ล้านบาท (ใครผ่อนได้เท่าไหร่ ก็ลองไปเทียบกันดูนะครับ)

ดังนั้นถ้าอยากซื้อบ้าน ก็ควรประเมินให้ดีว่า ความสามารถชำระหนี้ และวงเงินกู้เท่านี้ จะสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่ ?

ถ้าบ้านที่อยากซื้อไม่แพงมาก ก็น่าจะไม่มีปัญหา แต่ถ้าคุณอยากได้บ้านที่ราคาสูงกว่าความสามารถในการผ่อน และวงเงินกู้ ก็อาจจะใช้วิธีหาคนกู้ร่วมดู หรือถ้าคุณมีหนี้เดิมอยู่เกิน 40% ก็ควรชำระหนี้เดิมให้หมดก่อนนะครับ

สรุป

ผ่อนรถอยู่ สามารถซื้อบ้านได้ครับ แต่ต้องดูความสามารถการชำระหนี้ด้วย ว่าเมื่อกู้ซื้อบ้านแล้วจะต้องผ่อนเกินเดือนละ 40% ของเงินเดือนหรือเปล่า โดยแต่ละคนจะได้วงเงินกู้บ้านไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับรายได้หรือเครดิต

ในภาวะปัจจุบันไปทางไหนสมัยนี้คอนโด 1 รถ 1 ตั้งแต่เรียนจบเลยก็ว่าได้ แล้วถ้าจบมาเงินเดือน 15,000 แล้วไม่ถึงละจะกู้ได้หรือไม่ ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ สูงสุดได้กี่บาท เป็นคำถามค้างคาใจ ของคนเงินเดือนน้อย ก่อนอื่นขอแยกการกู้ 2 อย่างก่อน คือการกู้สินเชื่อเพื่ออยู่อาศัยไม่ว่าจะเป็นบ้านหรือคอนโด อย่างที่ 2 คือรถยนต์ ต้องไม่เกิน 6 แสน เพื่อจะได้มีเงินเหลือไว้ใช้จ่าย

หลักของการกู้ ผู้กู้สามารถแบกรับภาระได้ไม่เกิน 40% ของรายได้เท่านั้น เพราะคุณต้องคำนึงเรื่องรายจ่าย และความเป็นอยู่ต้องไม่กระทบกันมากนักจนไม่ไหว ในปัจจุบันปัญหาการขอสินเชื่อซื้อบ้านไม่ผ่านเพิ่มสูงขึ้น ซึ่งกำลังกลายเป็นผลกระทบทั้งผู้ปริโภคและผู้ประกอบการ โดยผู้บริโภคจะเกิดปัญหาซื้อบ้านไม่ได้หรืออาจต้องเสียเงินจองและเงินทำสัญญาไปฟรีๆ ในกรณีที่ผู้ซื้อบ้าน ในปัจจุบันดอกเบี้ยได้เริ่มปรับลดลงซึ่งในเดือนเมษายนนี้อาจจะมีข่าวดีปรับลดลงของดอกเบี้ยอีก 0.25% ก็เป็นไปได้ อย่างไรก็ตามผู้ที่กำลังคิดจะซื้อบ้านในเร็ววันนี้ โดยอาจจะต้องเดินบัญชีรายรับรายจ่าย อย่างสม่ำเสมอ อย่างน้อยไม่ต่ำกว่า 6 เดือน

ในการกู้ซื้อบ้านของมนุษย์เงินเดือนนั้นค่อนข้างง่ายกว่าบุคคลที่ประกอบอาชีพอื่นๆ ที่ไม่ใช่งานประจำอยู่แล้ว เนื่องจากข้อดีของการเป็นมนุษย์เงินเดือนก็คือการมีรายได้ที่แน่นอนทั้งในเชิงจำนวนและความสม่ำเสมอของรายได้  ถ้าหากผู้กู้ไม่ได้มีประวัติในเครดิตบูโร หรือเอกสารในการยื่นกู้ไม่ถูกต้องครบถ้วนก็มักจะกู้ผ่านได้ไม่ยาก  แต่จะได้วงเงินกู้มากน้อยเพียงใดนั้นก็ขึ้นอยู่กับงวดผ่อนชำระสูงสุดที่ผู้กู้จะสามารถผ่อนได้ ซึ่งขึ้นอยู่กับรายได้และหนี้สินที่อยู่ระหว่างการผ่อนชำระของผู้กู้อีกทีหนึ่ง

ตัวอย่าง ผู้กู้มีเงินเดือน 15,000 บาท จะสามารถผ่อนบ้านสูงสุดได้เท่าไร

• 15,000 x 40% = 6,000 บาท
• หากผู้กู้มีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือนจะสามารถผ่อนบ้านสูงสุด 40% ของรายได้คือเป็นจำนวนเงิน 6,000 บาท

ในกรณีที่ผู้กู้บ้านมีภาระหนี้สินที่อยู่ระหว่างการผ่อนชำระอยู่แล้ว เช่น ผ่อนรถอยู่ เดือนละ 5,300 บาท ซึ่งหนี้สินที่อยู่ระหว่างการผ่อนอยู่นี้จะนับรวมในจำนวนเงิน 6,000 บาท  ทำให้ผู้กู้เหลือความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนลดลง(6,000 – 6,300) เหลือ 300 บาทต่อเดือนเท่านั้น แน่นอนไม่พอชัวร์ที่คุณจะผ่อนบ้าน ถ้าเป็นเช่นนี้ คุณต้องเลือกเองแล้วระหว่างบ้านหรือรถ แต่ถ้าคุณไม่มีหนี้สินเรื่องรถเลย คุณก็มีความสามารถในการผ่อนบ้าน อยู่ที่ 6,000 บาทต่อเดือน

เงินเดือนเท่านี้ จะได้วงเงินกู้สูงสุดได้เท่าไร

“จำนวนเงินผ่อนชำระต่องวด: วงเงินกู้ = 6,000 บาท: 1,000,000 บาท” นั่นหมายความว่าเงินเดือน 15,000 บาทไม่มีภาระหนี้สินกู้ได้สูงสุด 1,000,000 บาท นั่นเอง

แต่ถ้ามีภาระหนี้สิน ให้คิดตามตัวอย่างเช่น

• ความสามารถในการชำระเงินที่คำนวณได้ 14,000 – เป็นหนี้รถ 8,000 บาท เหลือ = 6,000 บาท
• วงเงินกู้สูงสุด = (1,000,000 x 14,000) ÷ 6,000 = 2,333,333 บาท
• เงินเดือน 15,000 บาท ธนาคารโอเคที่ผ่อนเดือนละ 6,000 บาท
• ระยะเวลาผ่อนชำระ 15 ปี กู้ได้ 647,000 บาท
• ระยะเวลาผ่อนชำระ 20 ปี กู้ได้ 744,000 บาท
• ระยะเวลาผ่อนชำระ 25 ปี กู้ได้ 811,000 บาท

สำหรับการผ่อนรถ ด้วยเงินเดือน 15,000 คุณต้องเลือกว่าคุณจะมีบ้านหรือมีรถก่อนเพราะ ถ้าด้วยเงินเดือนเท่านี้คุณไม่พอจ่ายแน่ๆ หรือคุณเก็บเงินก้อนนึงเพื่อซื้อรถมือสองแต่ค่า Maintenance จ่ายเป็นลมกันเลยทีเดียว

ถ้าเป็นรถใหม่มือหนึ่ง มันก็มีนะ แบบผ่อนเริ่มต้นไม่กี่พัน แต่ต้องดูระยะยาว ว่าค่างวดแต่ละงวดมันมีขึ้นรึปล่าว ดอกเท่าไรอะไรยังไง เครื่อง <= 1500cc มีหลายรุ่นเลย รถตามท้องถนนทั่วไป เช่น Mazda2, Honda City/Jazz/Brio, Toyota VIOS, Suzuki Swift ฯลฯ ต้องดูในส่วนของระยะเวลา ตั้งแต่ 4 ปีถึง 7 ปี ยิ่งมากยิ่งดอกแพง

แนะนำ Eco car ถ้าอยากได้ตัวราคาต่ำสุดก็ราคาประมาณ 380,000 บาท แต่เป็นเกียร์ ธรรมดา ถ้าอยากได้ออโต้ ราคารถพวกนี้จะอยู่แถวๆ 420000+-

ดาวน์ที่ต่ำสุด 5% ผ่อน 48เดือนนะ ราคาประมาณ 380000-540000 บาท จะผ่อนอยู่ประมาณ 5000-8000บาท/เดือน ราคาประมาณนี้คิดว่าน่าจะได้นะ (ขึ้นอยู่กับการจัดการเงินของคุณเองด้วย)

1. เห็นมันคันเล็กๆ เป็นรถที่วิ่งโอเคเลยล่ะ วิ่งอยู่ 110-120ได้สบายๆ
2. รถมือ1 ยังไงปัญหาก็น้อยกว่าอยู่ดี
3. ประหยัดน้ำมัน

การจะเป็นเจ้าของรถยนต์สัก 1 คัน มีค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีกหลายรายการ นอกเหนือจาก ค่างวดผ่อนรถ ค่าน้ำมัน และค่าบำรุงรักษา ที่หลายๆที่คุณต้องเตรียมเงินสำรองไว้ด้วยเช่นกัน

ทั้งหมดนี้คือเรื่องราวของการเตรียมความพร้อมของคนที่มีรายได้ 15,000 บาทแล้วสนใจอยากมีบ้าน หรือรถเป็นของตัวเองก็ลองพิจารณาตัดสินใจตามกำลังของตัวเอง ที่สำคัญถ้าไม่เดือดร้อนกระทบอะไรแล้วไหวก็เลือกที่จะตัดสินใจก่อนที่อายุจะมากขึ้นระยะเวลาการผ่อนก็สั้นลงตามไปด้วยเช่นกัน

ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ จนเงินเดือนไม่พอใช้ บัตรเครดิตช่วยได้! เพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน คลิกเลย!